Стадия реструктуризации задолженности при банкротстве физических лиц
Рефинансирование или реструктуризация долга — реабилитационная мера, позволяющая расплатиться с долгами без ущерба в гражданских правах и без продажи имущества. Банкротство — лишение гражданина имущества в пользу кредиторов и поражение в ряде имущественных прав.
В судебной практике и ведении дел о банкротстве граждан выделяются три основных направления действий. Это реструктуризация, продажа личного имущества и соглашение сторон. В каждом случае имеются свои нюансы, выгодные и проигрышные аспекты.
Рассмотрим возможности процедуры реструктуризации или рефинансирования, в каких случаях процедура может быть запущена, особенности и отличия от других форм решения вопросов с долговыми обязательствами.
По данным статистики судебных решений, продажа имущества в пользу кредитодателей присуждается в 4 раза чаще, чем рефинансирование долга.
Стоит упомянуть, что добросовестное выполнение программы рефинансирования выполняется далеко не всегда.
Суд принимает решение о продаже личного имущества для полной или частичной расплаты с долгами.
Из арбитражной практики мы видим, что в работе суда не существует единого общего алгоритма принятия решений.
Для аргументации своей позиции по процедуре банкротства и сбора пакета документов, рекомендуем обратиться к адвокатам соответствующей специализации.
Отличие реструктуризации от других процедур банкротства
В законодательстве реструктуризация рассматривается в качестве «реабилитационной процедуры» для восстановления платежеспособности и полного погашения задолженностей.
Технически, реструктуризация отменяет или откладывает банкротство, соответствующее поражение в правах, распродажу личного имущества для расчета с долгами и предлагает структурированный метод поэтапного расчета.
Несостоятельность должника в финансовых вопросах признается обоснованной, но банкротом в полном смысле слова, с распродажей собственности, должник не является.
Процесс рефинансирования дает шанс расплатиться с долгами поэтапно, в соответствии с принятым планом выплаты задолженности.
Предусмотрены специальные финансовые механизмы и процедуры, облегчающие процесс выплаты долгов. Частное имущество в этом случае сохраняется за фактическим владельцем.
Для того, чтобы процесс реструктуризации был запущен, нужно, чтобы были соблюдены и документально доказаны следующие факторы:
- Наличие работы или документально подтвержденного источника доходов.
- Отсутствие судимости по экономическим преступлениям (например, мошенничество)
- Отсутствие административных правонарушений по статьям «фиктивное банкротство» и ряду других. Или срок действия административных наказаний завершиться.
- Отсутствие банкротства в течение 5 лет.
- Отсутствие процедуры рефинансирования в течение 8 лет.
Данные требования необходимы для рассмотрения в суде возможности рефинансирования.
Рефинансирование предполагает, что должник будет работать и понемногу, в соответствии с утвержденным графиком, расплатится с долгами.
Для добросовестных должников вариант рефинансирования оптимален – не затрагивается имущество, нет проблем со статусом банкрота.
Но в некоторых случаях должник приходит к выводу, что выгоднее расстаться с малозначимой собственностью и не платить по долгам.
Судьи могут учитывать такую возможность. Арбитражная практика показывает, что в некоторых случаях для применения плана рефинансирования учитываются любые источники дохода, даже если сумма доходы меньше суммы ежемесячных платежей по долговым обязательствам.
Например, дело № А14-16717/2018, постановление апелляционного арбитражного суда 07/02/2019 указывает следующее:
Должником не предоставлены достаточные доказательства о несоответствии требований по реструктуризации.
Должник имеет постоянную работу в МБДОУ поваром с фиксированным окладом порядка 12 тыс. рублей.
Жалоба о несоответствии уровня денежных поступлений и общего заработка утвержденному плану рефинансирования и прошение о возобновлении процесса банкротства с продажей имущества были отклонены.
Основание отклонения жалобы – ст. 71АПКРФ правил рефинансирования и реструктуризации. Невозможность выполнения плана погашения долгов должна быть подтверждена документами, истцами и заявлением финансового управляющего.
Необходимо достоверно установить факты отсутствия финансов для погашения задолженности.
Закон о банкротстве предполагает приоритетность восстановительных и реабилитационных мер, в частности, введение схемы рефинансирования.
В п. 1 ст. 213/6 ФЗ предусмотрены меры финансового анализа, устанавливающие наличие имущества, которое может погасить текущие задолженности и расходы на судебные процедуры.
Также необходимо установление возможности ложной неплатежеспособности или намеренного создания такой ситуации.
Согласно Закону, порог минимального уровня заработков и финансовых источников должника не установлен.
Любое поступление финансов, теоретически, признается достаточным основанием для начала процесса реструктуризации.
Должник обязан предоставить полную информацию обо всех финансовых активах, поступлениях и имуществе.
В обязанности арбитражного управляющего входит поиск и обнаружение других финансовых поступлений и скрытия имущества.
Прямо противоположное судебное решение по сходному запросу
Например, дело №А41/7387/2019 окружного суда с постановлением о начале процедуры распродажи имущества и отказ в реструктуризации.
Суд постановил, что положения статей 2. 213. 14 действующего законодательства следует рассматривать, как требование наличии достаточного дохода для обеспечения регулярных выплат по долговым пунктам предложенного плана рефинансирования.
На основании 8п. ст. 213. 6, признание банкротом обосновано. Предложенная структура рефинансирования выплат по положениям 1п. 213/13, не принимается к рассмотрению. Ходатайство о структуризации с поэтапной выплатой долга отклонено.
Задумались о банкротстве ?
По звоните по телефону +7 (4912) 52-59-19
Основания отклонения ходатайства – значительные размеры долгов и совокупный доход около 40 тыс. рублей в месяц.
Доход состоит из пенсии Мин. Обороны РФ, зарплаты сотрудника КПП и страховой пенсии. Суд вынес вердикт о финансовой несостоятельности с незамедлительной продажей имущества.
Как очевидно из приведенных конкретных судебных решений, практика может существенно отличаться.
Из практики можно проследить судебные решения в различных регионах. Особенно очевидны противоречия между решениями судов МО и решениями региональных судов.
Понимание закономерности судебных решений крайне желательно на момент предоставления документации на банкротство, финансовую несостоятельность или рефинансирование.
Рекомендации следующие: если должник понимает невозможность выплат в полном объеме в течение установленных 36 месяцев и не видит перспектив по увеличению доходов, желательно предоставить доказательства платежной несостоятельности в суде.
Вероятность процедуры банкротства с выплатой долгов за счет продажи собственности будет выше. Возможно, процедура будет реализована, минуя приоритетную с точки зрения законодательства, реструктуризацию выплат.
Для подготовки документации рекомендуем обратиться к опытным юристам со специализацией по финансовой структуризации и рефинансированию.
Какие последствия в результате решения о рефинансировании
После вынесения решения суда незамедлительно вступают в силу следующие ограничения, в соответствии со статьей 213/11.
Ограничения относятся не только к должнику, но и к кредиторам.
- Требования относительно взыскания имущества подлежат рассмотрению в рамках дела о несостоятельности. В отдельном порядке, без учета процесса рефинансирования, иски не будут рассмотрены.
- На требования по финансовым обязательствам и обязательным платежам вводится запрет.
- Исполнительные листы приостанавливают свое действие. Возможны исключения и внеочередные платежи по искам первой и второй очереди.
- Наложенные ограничения по пользованию имуществом снимаются.
- Неустойки, пени, дополнительные платежи и санкции по просроченным платежам не начисляются с момента принятия судебного решения.
- Срок исполнения считается наступившим.
- Должник может отказаться от исполнения пунктов, если требования не имеют прямого отношения к деньгам, финансам и выплатам.
С момента вынесения решения суда, должник лишается прав совершений сделок без письменного согласия управляющего фининспектора.
Это относится к любым сделкам на сумму более 50 тыс. рублей, займам, кредитам, залогам. На безвозмездные сделки также налагается запрет.
Но при этом банкрот вправе и распоряжаться финансами с ограничительным порогом до 50 тыс. рублей в месяц с выделенного или открытого счета.
Ограничительные меры предпринимаются с целью сохранения собственности и финансов. Долги перестают расти, платежи и обязательства исполняются согласно утвержденному в суде графику.
Как составляется финансовый план по структуризации долга
Информация о банкротстве носит публичный характер. Тихо и незаметно обанкротиться невозможно. Все данные публикуются в федеральном реестре и доступны для всех желающих.
После даты публикации информации, у кредиторов есть два месяца для подачи в арбитраж документов с требованиями для включения в общий список кредиторов.
В десятидневный срок после истечения двух месяцев публикации данных, управляющий фининспектор принимает проекты структурных планов по исполнению долговых обязательств.
Документы может направить любое заинтересованное лицо или налоговые органы.
Правила составления плана:
- Срок реализации не должен превышать 36 месяцев
- Четко прописываются графики будущих платежей.
Алиментные платежи, предписания выплат по возмещению причиненного ответчиком ущерба жизни и т.д, не включаются в план рефинансирования и должны быть выплачены до судебных заседаний.
Проект дополняется документально:
- Списком собственности
- Сведениями о состоянии и всех денежных поступлениях за 6 мес.
- Отчетом по кредитной истории
Проект отправляется всем заинтересованным сторонам и управляющему фининспектору.
Список имущества составляется на случай неисполнения должником обязательств по плану реструктуризации и необходимости продажи собственности в счет оплаты долга.
Что такое собрание кредиторов
- Процедура собрания чаще проходит заочно и решает вопросы, связанные с утверждением и правками проектов плана выплат. Представитель должника или сам должник имеет право участия в собрании без права голоса.
- За 14 дней до собрания кредиторов фининспектор размещает информацию и отправляет уведомление о проведении собрания.
- В случае отсутствия плана реструктуризации, рассматривается вопрос о банкротстве и реализации имущества должника.
- При наличии нескольких проектов, все они участвуют в рассмотрении.
- Фининспектор отчитывается о проделанной работе и может внести свои предложения по плану реструктуризации.
- Решение принимается простым большинством голосов.
Обязательным условием рассмотрения плана является погашение требований алиментов и исков, касающихся ущерба здоровью и жизни.
К рассмотрению может быть принят не одобренный кредиторами план, если в соответствии с ним кредиторы получают большее возмещение, чем при реализации имущества должника + шестимесячный доход.
Основания для отказа в рассмотрении:
- Несоответствие или противоречие требований законодательству РФ.
- Ходатайство кредиторов, сокрытие сведений
- Нарушение порядка принятия решения
- Недостоверность сведений и документов.
В дальнейшем требования кредиторов ограничиваются принятым планом. Возмещение убытков, неустойки и санкции не начисляются.
Должник обязуется уведомить кредиторов в случае изменения финансового состояний.
Отмена плана может быть выполнена при наличии недостоверных сведений или при отсутствии значимой информации о судимостях или банкротствах.
План подлежит отмене при несоблюдении требований и нарушении графика выплат.
Ходатайство об отмене плана рассматривается 15 суток. В случае подтверждения ходатайства и отмены плана реализуется процедура продажи имущества должника.
В соответствии с ранее утвержденными правилами, должник не может заключать сделки или безвозмездно дарить имущество, опись которого присутствует в документации по реструктуризации долга.
Действия при успешной реализации плана
При успешном выполнении плана реструктуризации, за месяц до завершения срока исполнения, фининспектор подает отчет о результатах.
Готовый отчет должен быть предоставлен каждому кредитору, копия предоставляется в арбитражный суд.
По получению отчета фининспектора назначается дата судебного заседания.
На заседании рассматриваются результаты реструктуризации и могут быть рассмотрены жалобы кредиторов и управляющего на задержки платежей и другие действия должника в период реализации плана реструктуризации долгов.
В случае признания плана реализованным и необоснованных жалоб, процесс реструктуризации в судебном порядке признается завершенным.
Для понимания процедуры реструктуризации долговых обязательств необходимо внимательно изучить 10 главу Закона о банкротстве и дополнительную информацию, пояснения, дополнения, судебную практику. Рекомендует особое внимание уделить практике Верховного суда РФ.
Кроме досконального понимания законодательства и его толкований в судебных практиках, необходимо понимание процессуальных норм и правил.
Для выполнения некоторых действий выделяются достаточно сжатые сроки в 10-15 рабочих дней, и для успешного ведения дела без нарушений необходимо четкое следование срокам исполнения. Нарушения процессуальных норм всегда крайне негативно влияет на решение суда.
Составление плана реструктуризации и сроков его исполнения требует серьезной юридической подготовки. Каждый пункт плана должен быть обоснован, документально подтвержден в соответствии с законодательными нормами.
Необходимо понимать, что любой план будет подвергнут критическому рассмотрению со стороны кредиторов.
Для ведения процесса о реструктуризации, помощи в составлении плана и защиты в суде и на собрании кредиторов рекомендуем воспользоваться профессиональной помощью опытных адвокатов со значительным количеством успешных процессов.
Более подробно о банкротстве физических лиц читайте по ссылке
Остались вопросы ?
Звоните по телефону +7 (4912) 52-59-19